Moyens de paiement e-commerce : innovation, tendances et évolutions

Une tendance qui pousse les acteurs des solutions de paiement à innover   

Entre l’omniprésence de la CB ou carte bleue, qui reste le premier moyen de paiement en France, et l’essor du paiement sans contact, la bonne vieille carte à puce semble encore indétrônable, que l’on parle du paiement sur internet ou hors ligne. Cependant, des alternatives émergent.

Plusieurs pistes sont à explorer, d'abord dans le parcours client. Pour beaucoup, les innovations sur ce terrain découlent de la période de confinement et du pic de e-commerce qui l’a accompagné. De nombreux sites intègrent des fonctionnalités qui permettent aux utilisateurs d’essayer un article grâce à leur webcam ou une solution qui permet d’effectuer une visite virtuelle des magasins ou centres commerciaux pour se rendre compte de l’atmosphère et des services proposés. L’innovation est désormais au cœur de l’expérience client.

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Les portefeuilles numériques : une nouvelle ère du paiement en ligne

Les e-commerçants ont de plus en plus de choix pour offrir une expérience de paiement sans friction et sécurisée. Parmi les alternatives à la carte de débit sous sa forme traditionnelle, le portefeuille électronique ou e-wallet est le plus prisé, notamment grâce à une expérience d’achat fluide proposée par des géants de la tech comme Apple Pay, Google Pay, ou encore PayPal. Leur adoption a explosé ces dernières années, représentant 50 % des dépenses mondiales en e-commerce en 2023. D’ici 2027, ils pourraient atteindre 61 % des transactions en ligne (Source : The Global Payments Report 2024). Même Lydia, qui avait commencé comme une simple solution pour faciliter les remboursements entre amis, propose aujourd’hui le paiement dématérialisé.

Pourquoi cet engouement pour les e-wallets ?
 

• Sécurité renforcée : Les portefeuilles numériques ne partagent pas vos données bancaires avec les commerçants, réduisant ainsi les risques de fraude.
• Expérience utilisateur fluide : Vous n’avez plus besoin d'entrer vos coordonnées bancaires à chaque achat, il suffit de valider avec une empreinte digitale, un scan facial ou un mot de passe.
• Intégration des cartes de fidélité : les e-wallets centralisent paiements et programmes de récompenses.

Cette tendance du paiement par portefeuille numérique est loin d’être anodine. Selon une étude de la fintech FIS, les portefeuilles numériques représentaient 48,6 % de la valeur des transactions mondiales d’e-commerce en 2021 – soit un peu plus de 2 500 milliards de dollars. La Chine et l’Inde représentent, selon le cabinet McKinsey, 70% des utilisateurs de porte-monnaie électroniques, et l’Afrique et le Moyen-Orient, 12 % supplémentaires. L’Europe a donc encore du chemin à parcourir dans l'utilisation de cet outil. Toujours est-il qu’entre 2017 et 2019, le nombre d’utilisateurs de portefeuilles électroniques dans le monde a explosé, passant de 500 millions à 2,1 milliards. Selon la société de transport DPD, en Europe, 26,4 % des paiements par e-commerce dans la région ont été effectués à l’aide d’un portefeuille électronique en 2020. Une part non négligeable.

Paiements instantanés : l'avenir des transactions entre consommateurs et entreprises ?

Le paiement instantané fait référence à des transactions financières qui sont traitées en quelques secondes, 24h/24, 7j/7. En Europe, la Directive DSP2 (Directive sur les services de paiement) imposera aux banques d’offrir des virements instantanés sans frais à compter de 2025.

Pourquoi le paiement instantané est une révolution ?

• Des paiements en temps réel : Plus besoin d'attendre 24 heures pour qu'un paiement soit validé. Ce modèle accélère le processus de vente et améliore le parcours client.
• Open Banking et API : Le paiement instantané repose sur des API bancaires qui permettent aux plateformes de paiement d’interagir directement avec les comptes bancaires des consommateurs.
• Sécurité optimale : Chaque transaction est sécurisée grâce à des technologies de cryptage et de l'authentification à deux facteurs.
• D'après un rapport de l’Observatoire de la Sécurité des Moyens de Paiement, l'usage des paiements instantanés a progressé de 95 % entre 2022 et 2023, et cette tendance est appelée à se poursuivre, notamment avec la mise en place de la Directive DSP3.

Le paiement différé : une nouvelle habitude chez les jeunes consommateurs

Une autre tendance que l’on observe est la montée en flèche du paiement différé. Véritable chamboulement dans les habitudes de paiement, notamment chez les jeunes. Actuellement, selon CB Insights, environ 75 % des clients de ce type de service, qui permet des paiements toujours plus minimes et fractionnés, en trois, quatre, dix fois, sont des Millennials ou des membres de la génération Z. Une solution qui facilite l’acte d’achat pour des consommateurs ne disposant pas toujours de liquidités assez importantes.

Et les startups de tirer leur épingle du jeu dans cette période propice à l’émergence de nouvelles solutions. Par exemple, la fintech Alma propose aux commerçants des solutions de paiement dans lesquels elles jouent un rôle de tampon. Le client paie en plusieurs fois, mais le commerçant est payé sur le champ, simplement, et rapidement. Un déploiement en boutique ou en ligne, qui permet à la start-up de promettre à ses clients professionnels un bond de 20% de chiffre d’affaires, simplement grâce à une refonte de l’expérience d’achat.

Et ils ne sont bien sûr pas les seuls. On pense notamment à Klarna, une fintech suédoise offrant des solutions d'affacturage en ligne, déjà en place chez différentes marques, à l’instar de Lacoste ou Sklum. Le fonctionnement est un peu similaire à celui d’Alma. Un paiement retardé, jusqu’à 30 jours après l’achat, sans frais cachés pour le consommateur. Détail qui a son importance dans la décision d’achat : il est possible pour le client de suspendre le paiement en cas de retour du produit, et de ne payer que ce qu’il garde. Le tout, sans pénaliser le commerçant.

Le BNPL : une révolution dans le paiement en ligne

Le Buy Now Pay Later (BNPL) ou paiement fractionné s’impose comme une alternative flexible aux paiements traditionnels. Ce modèle permet aux consommateurs d’acheter immédiatement et de payer plus tard, souvent jusqu’à 30 jours après l’achat ou sur plusieurs mensualités, soit via un règlement différé. Cette solution est particulièrement populaire en ligne et continue de se répandre dans le commerce traditionnel.

Pourquoi le BNPL séduit autant ?

Son succès repose sur trois facteurs clés : simplicité, accessibilité et absence d’intérêts (dans la plupart des cas).

• Souplesse financière : Les consommateurs peuvent échelonner leurs paiements et ainsi mieux gérer leur budget.
• Absence d’intérêts (dans de nombreux cas) : Le paiement fractionné est souvent proposé sans frais supplémentaires, à condition que le paiement soit effectué dans les délais.
• Amélioration du taux de conversion des e-commerçants : Le BNPL peut encourager les clients à acheter davantage ou à finaliser des achats abandonnés.

Les fintechs et e-commerçants l’adoptent massivement pour améliorer l’expérience client et booster leurs ventes. Selon une étude de Juniper Research, les dépenses des consommateurs via les plateformes BNPL devraient atteindre 437 milliards de dollars à l’échelle mondiale en 2027. D'après une autre étude réalisée par Accenture cette fois, le BNPL représente environ 10 % des ventes en ligne dans certaines régions et sa part de marché devrait augmenter à 20 % en 2025.

Cartes virtuelles : flexibilité et sécurité pour les achats sur internet

Les cartes virtuelles sont des cartes de paiement dématérialisées qui permettent de réaliser des achats en ligne, souvent à usage unique ou limité dans le temps. Elles garantissent un haut niveau de sécurité grâce à leur tokenisation, qui remplace les informations sensibles de la carte par des données cryptées.

Avantages des cartes virtuelles :

• Sécurité renforcée : La possibilité de bloquer ou de désactiver la carte immédiatement en cas de doute sur une transaction.
• Flexibilité : Les clients peuvent générer une carte virtuelle pour chaque achat ou abonnement, offrant ainsi un contrôle total sur leurs dépenses en ligne.
• Réduction des risques de fraude : La tokenisation empêche l’exploitation des informations bancaires en cas de violation de la sécurité.
• Selon une étude de Juniper Research, les transactions via cartes virtuelles devraient atteindre 175 milliards de dollars dans le monde d’ici 2028.

L’Intelligence Artificielle : l’arme secrète contre la fraude et pour l’expérience client

L'intelligence artificielle (IA) joue un rôle central dans l’évolution des paiements numériques, notamment en matière de sécurité et d’expérience client. Grâce aux algorithmes de machine learning, l’IA peut détecter les comportements suspects en temps réel et améliorer la personnalisation des services de paiement.

IA, biométrie et sécurité des paiements

Les cartes bancaires à empreinte digitale sont déjà une réalité, mais d’autres innovations émergent comme la reconnaissance faciale et vocale pour valider un paiement.

• Détection de la fraude : L’IA permet d'analyser les transactions en temps réel et de repérer des anomalies ou des comportements suspects, ce qui réduit considérablement le risque de fraude.
• Personnalisation : L’IA peut recommander des options de paiement personnalisées en fonction du comportement d'achat et des préférences de l’utilisateur.

D'ici 2027, l'IA devrait permettre d'économiser jusqu’à 343 milliards de dollars en prévention de la fraude (source : Juniper Research).

Sécurité renforcée : protéger les transactions en ligne

Avec l'essor des nouvelles méthodes de paiement, la sécurité des transactions en ligne est devenue une priorité. Les solutions de paiement innovantes intègrent des technologies de cryptage avancées, l'authentification à deux facteurs et d'autres mesures de sécurité pour protéger les informations des utilisateurs et prévenir la fraude.

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FAQ : Les questions fréquences sur les innovations dans les moyens de paiement en e-commerce
 

1.      Comment l’innovation des moyens de paiement influence-t-elle la vente de produits sur le marché du e-commerce ?

L'innovation dans les moyens de paiement transforme profondément le paysage de la vente de produits sur le marché e-commerce. Les tendances actuelles, telles que les portefeuilles numériques, le paiement instantané et le BNPL, modifient les attentes des consommateurs et la manière dont les commerçants abordent les encaissements en ligne. Ces solutions permettent des expériences d'achat plus rapides, sécurisées et flexibles, ce qui incite les consommateurs à finaliser leurs achats plus facilement. En conséquence, les entreprises s'adaptent en offrant une variété de moyens de paiement pour répondre aux besoins de leurs clients, stimulant ainsi la conversion des ventes et l'augmentation du volume des transactions.

2.      Qu'est-ce qu'un portefeuille numérique et comment fonctionne-t-il ?

Un portefeuille numérique, ou e-wallet, est une application ou un service en ligne qui permet aux utilisateurs de stocker des informations de paiement, telles que des détails de carte bancaire, pour effectuer des achats en ligne ou en magasin de manière sécurisée et rapide.

3.      Quels sont les avantages du paiement différé pour les consommateurs et les commerçants ?

Le paiement différé permet aux consommateurs de répartir le coût d'un achat sur une période donnée, rendant les achats importants plus accessibles. Pour les commerçants, offrir des options de paiement différé peut augmenter les ventes et améliorer la satisfaction client.

4.      Comment la finance embarquée transforme-t-elle l'expérience d'achat en ligne ?

La finance embarquée intègre les services financiers directement dans le parcours d'achat, rendant le processus de paiement presque invisible et améliorant ainsi l'expérience utilisateur.

5.      Quelles mesures de sécurité sont mises en place pour protéger les paiements en ligne innovants ?

Les nouvelles solutions de paiement intègrent des technologies de cryptage avancées, l'authentification à deux facteurs et d'autres mesures de sécurité pour protéger les informations des utilisateurs et prévenir la fraude.