Risques liés aux personnes clés : mesures pour sécuriser l'entreprise

Du dirigeant aux collaborateurs cruciaux, qui sont les personnes-clés dans votre entreprise ?

Une fonction essentielle est occupée par un employé dont le rôle est clé et dont la disparition prolongée a un impact considérable sur la pérennité de l’entreprise. Les profils d'employés les plus courants : 

• Le dirigeant ou le fondateur ou les principaux associés : ce sont les chefs d’orchestre. Leur vision à long terme est souvent primordial.
• Les cadres dirigeants et les managers stratégiques : responsables de la gestion et du développement, ils pilotent les équipes et assurent la continuité des opérations.
• Les experts techniques ou les spécialistes : ils possèdent des compétences rares et pointues, essentielles à la production, à l'innovation, à la recherche et développement (R&D) ou à la maintenance.
• Les commerciaux : ils génèrent une part importante du chiffre d'affaires de l'entreprise grâce à leurs portefeuilles de clients stratégiques. Leur perte peut avoir un impact sur vos volumes de vente.
• Les chefs de projets stratégiques : Ils coordonnent des initiatives majeures. Ils maîtrisent des processus, des technologies ou des méthodes spécifiques, non documentés ou difficiles à transmettre.

Trois question pour identifier un collaborateur clé :

1. Son absence ou sa perte ralentirait-elle la croissance ou la rentabilité ?
2. Possède-t-il des compétences rares et difficiles à remplacer ?
3. Est-il en charge d’un réseau ou de relations stratégiques ?

Si vous répondez oui à au moins deux de ces questions, nous vous conseillons de mettre en place une solution de couverture et des garanties spécifiques. Retrouvez les explications de notre expert ici.
En résumé, il vous faut :

• Analyser les rôles critiques pour les opérations, la stratégie ou les relations clients.
• Identifier les personnes dont les compétences ou les connaissances sont uniques ou difficiles à remplacer.
• Évaluer les responsabilités légales, financières ou réglementaires qu'elles détiennent.
• Consulter les équipes pour comprendre les dépendances internes.

L’Assurance Homme-Clé, la garantie d’une entreprise pérenne 

Protéger les entreprises, c’est d'abord protéger les personnes qui sont indispensables à leur pérennité et à leur développement. Certaines fonctions sont capitales : la direction (PDG, Directeur Général), les experts techniques, les commerciaux stratégiques, les directeurs de projets critiques…

Leur indisponibilité peut entraîner des conséquences considérables :

• Une diminution du chiffre d’affaires et des impacts juridiques et réglementaires : la chute des revenus générés par l’entreprise, la diminution du nombre de clients, la baisse de production ou de performance.
• Une perturbation des opérations d'exploitation : perte du savoir-faire, retard dans les projets, incapacité à prendre des décisions critiques.
• Une instabilité managériale et un manque d’adhésion des équipes : leadership fragilisé, incertitudes internes, baisse de moral, dégradation de la confiance dans la direction.
• Des coûts imprévus : recrutement en urgence, formation accélérée, transition complexe.

Pour éviter ces conséquences, l’assurance homme ou personne-clé permet à l’entreprise de se prémunir contre la perte d’un employé clé en lui garantissant une stabilité financière et un temps d'adaptation pour surmonter ces difficultés. L’entreprise perçoit alors le versement d’indemnités pour couvrir :

• La perte d’exploitation.
• Le coût de recrutement et de formation d’un remplaçant.
• Le maintien du savoir-faire et la continuité des opérations.

Pour en savoir plus sur le contrat de prévoyance individuelle Cardif Garantie Couverture Personne-clé et ses garanties, cliquez ici.

À retenir : près de 15% des entreprises qui changent de direction après la disparition d'un dirigeant font faillite (source : Cabinet Fidal). Le pourcentage monte à 25% chez les PME qui perdent une personne-clé. Il atteint 50% après 5 ans (Source : Afi Esca). 

Cas d'usage : les postes à protéger dans une PME industrielle
 

• Le PDG, DG, ou Fondateur : le dirigeant prend les décisions stratégiques en matière de production, d'investissement, de développement commercial et de gestion des risques. Sa perte peut ralentir ou stopper ces processus.
• Le Responsable de Production et d’Exploitation : Un chef d’atelier , par exemple, garantit la fluidité de la production, la qualité des produits et le respect des délais de livraison.
• L’Ingénieur Bureau d’Études : Son expertise permet d’innover et de maintenir un avantage concurrentiel.
• Le Commercial Grand Comptes : La perte soudaine du responsable commercial, celui qui gère les contrats avec les grands clients et entretient une relation privilégiée avec eux, peut entraîner une baisse significative des revenus de l'entreprise.
• Le Responsable Qualité et Conformité : Cet expert veille à ce que les produits respectent les normes de sécurité et de qualité imposées par le secteur (ISO 9001, normes CE, etc.). Sans lui, l’entreprise pourrait subir des rappels de produits ou des sanctions financières et pénales, ce qui impacterait son cycle d’exploitation.
• Le Responsable Maintenance : Un technicien s’assure que les machines de production fonctionnent en continu. Une panne prolongée d’une machine critique peut stopper la production et avoir un impact financier non négligeable.
• Le Responsable Logistique et Supply Chain : Une rupture de stock ou un retard de livraison peut impacter toute la chaîne de production et la satisfaction client.
• L’Ingénieur en Robotique : Son expertise dans l’automatisation des lignes de production et l’intégration de nouvelles technologies comme l'intelligence artificielle (IA) permet d’améliorer l’efficacité industrielle et de réduire les coûts.

Point-clé : Dans une PME industrielle, l'incapacité soudaine, temporaire ou prolongée, d’un salarié essentiel peut entraîner une baisse de productivité de 30 à 50 % selon le poste occupé. D’où l’importance de la couverture personne-clé (ou homme-clé) pour anticiper ces risques.

Quelles mesures prendre pour protéger votre entreprise ?

Plusieurs points-clés sont à considérer :

• Assurances :
  • Souscrivez un contrat d’assurance décès-invalidité pour couvrir les pertes financières.
  • Optez pour un contrat de prévoyance personne-clé (aussi appelé homme-clé) pour compenser les pertes de revenus ou les coûts de remplacement.
• Plans de succession :
  • Identifiez et formez des remplaçants potentiels pour chaque personne clé.
  • Documentez les processus et les connaissances pour faciliter la transition.
• Clauses contractuelles :
  • Incluez des clauses de confidentialité et de non-concurrence pour protéger les actifs de l’entreprise.
• Gouvernance :
  • Répartissez les responsabilités pour éviter la concentration du pouvoir.
  • Mettez en place un comité de direction pour assurer la continuité des décisions.
     

Le Contrat de Prévoyance Cardif Garantie Couverture Personne-Clé : La Souscription à Une Protection sur Mesure

BNP Paribas, via sa filiale Cardif, propose une solution de garantie spécifique pour les entreprises souhaitant anticiper et maîtriser les imprévus liés à la perte d’un employé clé.

Quelles sont les modalités du contrat ?

• Un capital garanti : En cas de décès ou d’indisponibilité prolongée d’un collaborateur clé, l’entreprise reçoit le versement d’un capital pour absorber les pertes financières et organiser la transition.
• Une flexibilité d’adaptation : Choisissez le montant du capital en fonction du rôle de l’employé clé et de la perte économique potentiel de son indisponibilité.
• Une couverture personnalisée : Le contrat de garantie prend en compte les spécificités du secteur et du poste occupé.
• Un accompagnement clé et sur-mesure : BNP Paribas Cardif vous aide à évaluer vos besoins et à structurer une couverture adaptée.

Toutes les informations sur les modalités d’adhésion et de souscription sont à consulter ici.

Quels sont les avantages fiscaux ?

• Les cotisations peuvent être déductibles des charges d’exploitation (sous conditions fiscales).
• Le capital perçu par l’entreprise en cas de sinistre est exonéré d’impôt, car il est considéré comme une indemnité compensatrice.
• Une gestion optimisée du risque permet d’anticiper des coûts imprévus sans affecter la rentabilité de l’activité.

L’entreprise peut intégrer cette solution de prévoyance dans sa gestion financière sans alourdir sa trésorerie, tout en garantissant une protection efficace.

Quel coût financier ?

Les cotisations dépendent de plusieurs critères :

• L’âge et l’état de santé de l’employé clé assuré.
• Le montant du capital garanti : Plus il est élevé, plus la prime sera importante.
• Le secteur d'activité : Certaines professions ou marchés présentent plus de risques que d’autres.
• Les options et garanties complémentaires choisies.

À retenir : Pour optimiser le coût, il est recommandé d’évaluer précisément les besoins de l’entreprise et d’adapter la couverture en conséquence.

Quelles étapes à la souscription d'un Contrat de Prévoyance Cardif Garantie Couverture Personne-Clé ?

• Identification des employés clés : Faites un audit interne pour repérer les collaborateurs stratégiques.
• Définition des besoins : Évaluez le montant de couverture nécessaire en fonction des pertes potentielles. Une estimation par un expert-comptable est à étudier.
• Évaluation du risque : L’assureur analyse la contribution financière de l’employé.
• Choix des garanties : Sélectionnez les options adaptées à votre secteur, organisation, typologie d’entreprise. Il convient de vérifier les risques couverts – incapacité, invalidité, décès –, les délais de carence, les exclusions…
• Souscription et formalités médicales : L’employé concerné peut avoir à remplir un questionnaire médical, et parfois fournir des examens complémentaires, selon le montant des capitaux à couvrir.
• Mise en place et suivi : BNP Paribas Cardif vous accompagne pour ajuster la garantie en fonction de vos besoins.

Point-clé : Les critères extra-financiers sont aussi déterminants pour une bonne protection, comme les services d'assistance, qui comprennent par exemple l'accompagnement psychologique.

En bref

L’assurance homme-clé, ou couverture personne-clé, est un véritable filet de sécurité pour l'entreprise. Elle assure la continuité d'activité en cas de l’absence professionnelle prolongée ou définitive du dirigeant de l'entreprise ou d'un collaborateur clé. Elle peut être intégrée à un plan de continuité d’activité (PCA) afin d’anticiper les aléas de la vie et garantir la stabilité de l’entreprise face aux imprévus. Parmi les autres offres pour pérenniser l'entreprise, notons la Couverture associés, si un pacte d’associés a été conclu pour sécuriser la gouvernance.

Si vous souhaitez faire bénéficier votre entreprise d’une couverture personne-clé ou que vous souhaitez souscrire à la prévoyance individuelle, contactez-nous en cliquant ici.
 

FAQ - Vos questions sur les personnes-clés et l'assurance homme-clé
 

1. Qu’est-ce qu’une assurance homme-clé ? Une assurance homme-clé, communément appelée Couverture Personne Clé, est une police d’assurance souscrite par l’entreprise pour couvrir les pertes financières liées au décès, à l’invalidité ou à l'incapacité temporaire ou définitive d’un collaborateur clé. Elle permet de compenser les pertes de revenus, de financer le recrutement et la formation d’un remplaçant, de couvrir les dettes ou les obligations financières de l’entreprise, et de rassurer les investisseurs, les partenaires et les clients.
2. Pourquoi souscrire une assurance homme-clé auprès d’un assureur ? Souscrire à ce type de prévoyance permet de protéger la pérennité de l’entreprise et assurer la continuité d’activité en cas d’absence prolongée ou du décès du chef d’entreprise ou d’un collaborateur clé.
3. Qui peut être considéré comme un collaborateur clé ? Tout salarié ou décideur ou fonction dont la défaillance aurait un impact significatif sur le chiffre d’affaires ou la gestion de l’entreprise.
4. Comment déterminer le capital à assurer ? Il doit être proportionnel aux pertes potentielles en cas d’incapacité de l’employé clé (chiffre d’affaires, recrutement, transition).
5. Combien coûte une couverture personne-clé ? Le tarif dépend de plusieurs critères tels que l’âge, la santé, le montant des capitaux assurés et les garanties choisies. Rapprochez-vous de votre chargé d'affaires pour étudier vos besoins ou contactez-nous ici.
6. Quelle est la différence entre l'assurance homme-clé, l'assurance décès et l'assurance-vie ? L’assurance homme-clé protège l’entreprise contre la perte temporaire ou définitive d’un collaborateur stratégique, tandis que l’assurance décès profite aux bénéficiaires familiaux de l’assuré. L’assurance vie est un contrat qui permet de se constituer un capital ou de garantir une rente à un bénéficiaire désigné en cas de décès.
7. Quels sont les avantages d'une couverture personne-clé pour l'entreprise ? Continuité d'activité, Sécurité financière, Stabilité, Crédibilité, Fiscalité.
8. L’assurance homme-clé est-elle obligatoire ? Non, mais elle est fortement recommandée pour sécuriser la continuité de l’activité en cas d’imprévu.
9. Comment gérer l'impact sur les équipes en cas de décès ou d'indisponibilité d'une personne-clé ? Communiquez de manière transparente, offrez un soutien psychologique à vos collaborateurs, renforcez la cohésion d’équipe et reconnaissez la contribution de la personne-clé.
10. Comment communiquer avec les clients et les partenaires en cas de décès ou d'indisponibilité d'une personne-clé ? Soyez transparent, rassurez-les, maintenez la confiance et anticipez les questions.